Manoela Popescu
Se pare că UE face un pas mai aproape de a avea moneda euro în formă digitală, dar și garanții pentru plata în numerar. În Europa, Banca Centrală Europeană (BCE) studiază de ceva timp posibilitatea introducerii monedei euro digitale, deoarece cu progresele continue în tehnologie și digitalizare, tranziția globală la moneda digitală este practic inevitabilă. Ca atare, la sfârșitul lunii iunie, Comisia Europeană a lansat un cadru legal inițial care oferă în special garanții pentru plata în numerar. Categoric, introducerea monedei euro digitale ar avea mai multe avantaje. Spre exemplu, ar crește eficiența tranzacțiilor, permițând plăți mai rapide, în special în tranzacțiile transfrontaliere. În plus, ar putea reduce costul tranzacțiilor valutare și ar putea promova incluziunea financiară, permițând persoanelor fără acces la serviciile bancare tradiționale să efectueze tranzacții digitale. De asemenea, moneda euro digitală ar putea contribui la lupta împotriva activităților ilegale, cum ar fi spălarea banilor și evaziunea fiscală, datorită trasabilității tranzacțiilor digitale.
Însă, în timp ce introducerea monedei euro digitale oferă avantaje, este esențial să recunoaștem valoarea plății în numerar și să oferim garanții celor care preferă acest mod de plată. Aceasta deoarece, în primul rând, numerarul păstrează confidențialitatea; consumatorii rămân anonimi atunci când plătesc și își protejează datele financiare, ceea ce este foarte important în această era a digitalizării. De asemenea, numerarul este importantă datorită rezistenței sale, iar atunci când infrastructura digitală eșuează, cum ar fi în timpul dezastrelor naturale sau pene de curent, plata în numerar devine un colac de salvare pentru efectuarea plăților. Cu alte cuvinte, a avea un sistem alternativ de plată care să nu depindă de dispozitive electronice este esențial pentru societate. De altfel, Comisia Europeană nu pare să ignore rolul important pe care numerarul îl joacă astăzi și îl va juca în continuare în societatea noastră. Mai ales că europenii, în frunte cu cei din țările din sud, rămân atașați de moneda euro fizică. Astfel, potrivit Comisiei, 60% dintre cetățenii UE doresc să continue să plătească în numerar pentru achizițiile lor. Însă, în multe țări, precum Țările de Jos și țările scandinave, devine dificilă plata în numerar. deoarece sunt din ce în ce mai puține bancomate sau pentru că unii comercianții refuză plata în numerar. Acesta este motivul pentru care Comisia Europeană dorește ca statele membre să se asigure că cetățenii pot avea în continuare acces la numerar și la posibilitatea de a face plăți în numerar. Acest lucru s-ar putea realiza prin solicitarea, de exemplu, ca întreprinderile majore, cum ar fi farmaciile sau comercianții, să poată accepta plata în numerar (https://brinks.be).
Însă ce presupune existența digitală a monedei euro? Moneda euro în format digital, inițiativă propusă de Banca Centrală Europeană (BCE), ar fi o formă electronică a monedei euro tradiționale și ar putea avea unele implicații semnificative pentru oameni și pentru economia în ansamblu. Iată câteva dintre implicațiile pozitive și negative ale unei monede euro digitale pentru oameni: ușurință în efectuarea tranzacțiilor, accesibilitate sporită, reducerea costurilor, supraveghere și reglementare, confidențialitate sporită, dezvoltare economică, riscuri crescute. Categoric, euro digital ar putea face tranzacțiile mai ușoare și mai rapide, deoarece ar permite plăți și transferuri instantanee între persoane și întreprinderi, fără a mai fi nevoie de intermediari precum bănci sau servicii de plată. Ca atare, euro digital ar putea crește accesibilitatea serviciilor financiare pentru persoanele care nu au conturi bancare sau acces limitat la acestea. Practic, oricine cu un dispozitiv conectat la internet ar putea utiliza euro digital. Tranzacțiile cu euro digital ar putea fi mai ieftine decât cele efectuate prin intermediul băncilor sau serviciilor de plată tradiționale, deoarece ar elimina comisioanele și tarifele asociate acestor servicii. Euro digital ar putea oferi utilizatorilor mai multă confidențialitate în comparație cu tranzacțiile tradiționale, deoarece nu ar necesita dezvăluirea detaliilor personale la fel de mult ca în cazul plăților cu cardul sau transferurilor bancare.
Cu toate acestea, este important de menționat că euro digital ar putea implica și o supraveghere mai strânsă a tranzacțiilor financiare, deoarece ar putea permite băncilor centrale și autorităților să urmărească mai ușor fluxurile de bani și cheltuielile individuale. Ca orice monedă digitală, euro digital ar putea fi vulnerabil la atacuri cibernetice și fraude. Utilizatorii ar trebui să fie conștienți de aceste riscuri și să ia măsuri pentru a-și proteja portofelul digital. De asemenea, euro digital ar putea contribui la stimularea inovației și a noilor afaceri în spațiul fintech, generând astfel locuri de muncă și dezvoltând economia, în ansamblu.
Trebuie menționat că moneda euro în format digital este încă în stadiul de planificare și dezvoltare, iar implicațiile precise pentru oameni pot varia în funcție de modul în care va fi implementat și utilizat în practică. De asemenea, ar putea fi necesare reglementări și legi specifice pentru a gestiona aspectele legate de euro digital și pentru a proteja interesele utilizatorilor. Se pare că Banca Centrală Europeană (BCE) intenționează să lanseze o fază de testare a monedei euro digitale în toamna lui 2023. În timp ce contururile precise, în special legislative, care guvernează această nouă monedă digitală trebuie încă definite, numeroase publicații pe rețelele de socializare evocă mai multe pericole. Pentru mulți, proiectul euro digital, o versiune dematerializată a monedei unice, este un proiect care stârnește fantezii conspirative și ostilitate din partea băncilor fără a răspunde unei adevărate așteptări cetățenești. Pentru grupul PPE, „Deocamdată, euro digital pare o soluție care caută o problemă” de rezolvat. Comisia și Banca Centrală Europeană (BCE) „nu au explicat încă în mod convingător de ce avem nevoie de el” a precizat Markus Ferber din parte agrupului PPE (https://www.eppgroup.eu).
Întrebarea este ce va aduce nou acest proiect când banii dematerializați au fost deja folosiți în mod obișnuit de zeci de ani printr-o multitudine de servicii financiare precum cardurile de credit și, mai recent, aplicațiile de plată mobilă? Se pare că, pentru BCE, dematerializarea tot mai mare a plăților, în special odată cu ascensiunea comerțului electronic, necesită crearea unui euro electronic, cu riscul de a vedea moneda unică concurând tot mai mult cu criptomonede sau cu versiuni digitale ale monedelor străine. BCE (instituția de la Frankfurt) a lansat o fază de studiu a monedei euro digitală în iulie 2021 pentru a-și furniza monedele și bancnotele în formă electronică din 2027 sau 2028.
Conform grupului PPE, „Dacă dorim ca euro digital să devină un succes, avem nevoie de o narațiune clară și convingătoare despre motivul pentru care avem nevoie de el. Oamenii trebuie să vadă beneficiile unui euro digital în viața lor de zi cu zi. Banca Centrală Europeană și Comisia Europeană nu au prezentat încă un caz convingător de ce avem nevoie de euro digital și ce valoare adăugată va oferi”. Mai ales că, potrivit purtătorul de cuvânt al Grupului PPE în Comisia pentru afaceri economice și monetare a Parlamentului European, Markus Ferber, „Nu există lacune evidente în peisajul plăților din UE. Dacă doar duplicăm infrastructura de plată existentă cu euro digital, acesta nu este un caz de afaceri suficient de bun” (https://www.eppgroup.eu).
În primul rând, proiectul euro digital suscită interes pentru cei prezenți pe rețelele de socializare, care susțin că ar urma să elimine numerarul pentru a permite supravegherea generalizată a cetățenilor, prin controlul achizițiilor și tranzacțiilor financiare ale acestora. Cu toate acestea, moneda electronică va fi doar o opțiune de plată suplimentară și opțională, pe lângă numerar. Stocat pe un card sau pe un telefon mobil, va oferi și o funcționalitate de plată offline care va păstra anonimatul (https://www.frenchweb.fr). De asemenea, alții văd în acest proiect dispariția banilor „cash” și instituirea unui sistem care să permită monitorizarea fiecărei tranzacții sau limitarea cheltuielilor. În anumite cazuri, utilizatorii de internet chiar declară că acest euro digital ar fi impus cetățenilor și ar putea avea o dată de valabilitate limitată. Cu toate acestea, BCE asigură însă că protecția datelor cu caracter personal se află în centrul preocupărilor sale, dar și că nu se pune problema de a limita utilizarea acestei noi monede în timp.
Pentru a răspunde la astfel de preocupări ale oamenilor, ar trebui să definim ce este euro digital și, în special, cum diferă de alte valute. Euro digital va fi o monedă „digitală”. Ar fi o monedă digitală a băncii centrale, care ar fi echivalentă cu numerar, dar în formă electronică. Iar conform profesorului de finanțe și economie la ESCE International Business School din Paris, Alexandre Sokic, ar putea exista două moduri concrete de a folosi acest viitor euro digital: deschiderea de conturi, direct sau indirect, la BCE (astfel, oricine ar putea avea o creanță digitală asupra instituției emitente); deținerea de „e-euro” care ar putea fi stocate local pe carduri sau aplicații mobile (cu posibilitatea de încărcare, din nou direct sau indirect, de la banca centrală).
În ceea ce privește diferența dintre euro digital și criptomonede, dacă tehnologia care va fi aleasă de BCE ar putea să semene cu cea folosită pentru criptomonedele actuale, diferența majoră va consta în faptul că, spre deosebire de „cripto-urile”, care sunt monede private și fără nicio garanție, euro digital va fi o monedă publică. și, prin urmare, va avea o valoare care va fi garantată de state și de BCE. Aceasta deoarece, conform lui Fabio Panetta, membru al Comitetului executiv al BCE, în ianuarie 2023 problema tehnologiei utilizate pentru euro digital nu fusese încă decisă. Chiar pe site-ul oficial al BCE, la secțiunea Întrebări frecvente dedicată monedei euro digitale se precizează: „Eurosistemul testează mai multe abordări și tehnologii pentru a oferi un euro digital,….. Cu toate acestea, nicio decizie nu a fost luată în această etapă” (https://www.rtbf.be).
Este adevărat că introducerea euro digital ar putea avea anumite implicații asupra vieții private a oamenilor, în funcție de modul în care este implementată și utilizată, respectiv supravegherea financiară, datele personale, anonimat limitat, protecția împotriva fraudelor și infracțiunilor financiare. Euro digital ar putea permite băncilor centrale și autorităților să monitorizeze mai ușor fluxurile de bani și cheltuielile individuale. Acest lucru ar putea ridica preocupări cu privire la supravegherea excesivă a tranzacțiilor financiare și la pierderea confidențialității financiare. De asemenea, utilizarea euro digital ar putea implica colectarea și stocarea datelor personale în legătură cu tranzacțiile. De aceea, este important să existe măsuri stricte de protecție a datelor pentru a preveni utilizarea necorespunzătoare a acestor informații sau posibile încălcări ale vieții private. Este important ca autoritățile să pună în aplicare politici și reglementări stricte privind protecția vieții private și să se asigure că datele financiare ale utilizatorilor euro digital sunt păstrate în siguranță și utilizate doar în scopuri legitime. În plus, în comparație cu banii cash, euro digital ar putea oferi mai puțin anonimat, deoarece tranzacțiile electronice pot fi mai ușor urmărite și asociate cu identitățile persoanelor. Acest lucru poate ridica întrebări cu privire la confidențialitatea tranzacțiilor. Pe de altă parte, euro digital ar putea ajuta la prevenirea infracțiunilor financiare, cum ar fi spălarea de bani și evaziunea fiscală, prin urmărirea mai precisă a tranzacțiilor.
La preocupările cu privire la respectarea vieții private ridicate de mulți utilizatori de internet, BCE precizează, conștientă fiind de necesitatea respectării vieții private, că s-a angajat să „nu vadă sau să nu stocheze datele personale ale utilizatorilor”. Iar Evelien Witlox, șefa proiectului euro digital la BCE începând cu 1 ianuarie 2022, sublinia faptul că „Va trebui găsit un compromis între protecția vieții private și anumite obiective publice importante precum lupta împotriva spălării banilor, lupta împotriva finanțării terorismului sau chiar a evaziunii fiscale”. Ca atare, BCE susține că această monedă, offline, „ar putea oferi un grad de confidențialitate apropiat de cel al altor monede digitale”, mai ales pentru sume mici. „Obiectivul BCE cu dezvoltarea monedei euro digitale este într-adevăr de a proteja rolul banilor publici în fața apariției monedelor private” (https://www.rtbf.be).
O altă îngrijorare a utilizatorilor de internet sau chiar a persoanelor publice este că euro digital înseamnă sfârșitul numerarului. Nu, euro digital nu înseamnă automat dispariția banilor fizici. Cu toate acestea, este posibil ca utilizarea banilor fizici să scadă în timp, în funcție de adoptarea euro digital și preferințele consumatorilor. Euro digital ar putea coexista cu banii fizici, ceea ce înseamnă că oamenii vor avea în continuare acces la bancnote și monede euro. Nu toate tranzacțiile și plățile vor trece obligatoriu la forma digitală. În mod evident, utilizarea euro digital sau a banilor fizici poate depinde de preferințele personale ale indivizilor. Unele persoane pot prefera utilizarea banilor cash pentru anumite tranzacții sau pentru motive de confidențialitate, în timp ce altele pot adopta euro digital pentru ușurința și eficiența sa. Procesul de adoptare a unei monede digitale precum euro digital va depinde în mare măsură de cât de bine este primită de către instituțiile financiare, întreprinderi și publicul larg. Dacă euro digital devine larg acceptată și folosită, s-ar putea vedea o scădere a utilizării banilor cash. Iar autoritățile financiare și băncile centrale vor juca un rol important în modelarea viitorului euro digital și în gestionarea tranziției. Ele pot decide în ce măsură se promovează sau se restricționează utilizarea banilor cash în funcție de obiectivele lor.
În concluzie, euro digital nu presupune automat dispariția banilor fizici, ci reprezintă o extensie digitală a monedei euro tradiționale. Cu toate acestea, modul în care banii fizici și euro digital coexistă și sunt utilizați va depinde de mai mulți factori, inclusiv preferințele consumatorilor, evoluția tehnologiei și politicile adoptate de băncile centrale și autoritățile financiare. Nici grupul PPE nu vede niciun pericol ca numerarul ar putea fi abolit: „În timp ce plățile devin din ce în ce mai digitale, pentru mulți oameni numerarul rămâne regele. Euro digital ar trebui să completeze numerarul, dar nu trebuie să-l înlocuiască” (https://www.eppgroup.eu).
În final, impactul asupra vieții private în contextul euro digital depinde de modul în care este gestionată și reglementată implementarea acestei monede digitale. Este esențial ca utilizatorii să fie informați cu privire la drepturile lor privind protecția datelor și să aibă încredere în sistemul euro digital pentru a se asigura că viețile lor private sunt respectate în timp ce beneficiază de avantajele oferite de moneda digitală.
